크레딧 점수, 비법은 없고 지키는 습관만 있습니다

크레딧 점수를 빨리 올리는 비법을 찾는 분이 많은데, 소비자금융보호국(CFPB)의 답은 담백합니다. 비밀 공식은 없고 지침이 있을 뿐이라는 겁니다. CFPB가 첫 번째로 드는 원칙은 연체하지 않는 것입니다. 대출과 청구서를 기한 내에, 매번 갚는 것. 표현이 "on time, every time"입니다. 대부분의 신용 점수 모델이 상환 이력을 점수를 만드는 1순위 요소로 본다고 명시합니다. 즉 다른 걸 잘해도 연체가 있으면 회복이 느립니다. 방법도 구체적으로 권합니다. 자동 납부를 설정하거나 전자 알림을 걸어두는 것. 이미 밀린 게 있으면 우선 현재 상태로 되돌리고 그 상태를 유지하라고 합니다. 두 번째 원칙은 한도에 가깝게 쓰지 않는 것입니다. 점수 모델은 한도를 얼마나 꽉 채워 쓰는지를 봅니다. 전체 한도에 비해 잔액을 낮게 유지하라는 뜻입니다. 카드를 여러 장 만드는 것보다, 쓰는 금액 비율을 관리하는 쪽이 점수에 직접 작용합니다. 교민 초기에 흔한 오해 두 가지를 짚겠습니다. 첫째, 카드를 안 쓰면 점수가 좋아진다고 생각하는 경우. 반대입니다. 기록이 없으면 평가할 근거가 없어서 심사에서 불리합니다. 적은 금액이라도 쓰고 제때 갚는 기록이 쌓여야 합니다. 둘째, 한 번에 여러 곳에 신청하면 빨리 만들어질 것이라 생각하는 경우. 단기간에 신청이 몰리면 오히려 부정적으로 작용할 수 있습니다. 천천히, 하나씩 쌓는 게 맞습니다. 시간이 걸리는 일이라는 점을 인정하고 시작하는 게 중요합니다. 몇 달 단위가 아니라 해 단위로 보는 게 현실적입니다. 원칙 전문과 리포트 확인 방법은 아래 CFPB 페이지에 있습니다.